《銀行網(wǎng)點(diǎn)做貸款：當(dāng)"面對面"成了最奢侈的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)》

上周三下午，我坐在某銀行網(wǎng)點(diǎn)的做貸等候區(qū)，數(shù)著叫號屏幕上跳動(dòng)的款網(wǎng)款數(shù)字。旁邊的點(diǎn)辦大叔第5次把存折翻來覆去地檢查，像在確認(rèn)上面會(huì)不會(huì)突然長出貸款額度來。理貸這場景讓我想起去年幫表弟辦經(jīng)營貸的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)歷——我們跑了三家網(wǎng)點(diǎn)，最后在一個(gè)老信貸員抽屜里找到張泛黃的做貸利率說明單，那紙黃得仿佛來自上個(gè)世紀(jì)。款網(wǎng)款

現(xiàn)在都說金融科技顛覆一切，點(diǎn)辦可當(dāng)你真需要筆貸款時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)，理貸網(wǎng)點(diǎn)那些穿著制服的網(wǎng)點(diǎn)人可能比算法更懂什么叫"人情世故"。有個(gè)做茶葉生意的做貸朋友告訴我，他續(xù)貸時(shí)客戶經(jīng)理特意提醒："林老板，款網(wǎng)款下季度報(bào)表里存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)多寫兩天吧，點(diǎn)辦現(xiàn)在系統(tǒng)風(fēng)控模型卡這個(gè)。理貸"這種藏在代碼縫隙里的生存智慧，APP里的智能客服永遠(yuǎn)學(xué)不會(huì)。

但別誤會(huì)，我不是在懷舊。現(xiàn)在90%的簡單貸款確實(shí)手機(jī)點(diǎn)幾下就能搞定，可剩下那10%的復(fù)雜情況才是真正考驗(yàn)人性的時(shí)刻。就像上周遇到的那個(gè)開烘焙工作室的姑娘，線上申請被拒三次，結(jié)果網(wǎng)點(diǎn)信貸主任嘗了她帶的馬卡龍之后，發(fā)現(xiàn)她微信月流水其實(shí)夠得上小微企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)——機(jī)器只會(huì)判斷她是個(gè)體戶。

有意思的是，越是數(shù)字化程度高的銀行，網(wǎng)點(diǎn)貸款專員反而越像"產(chǎn)品經(jīng)理"。他們得既懂人臉識別技術(shù)邊界，又要會(huì)教八十歲老太在平板上簽名。有次我看到個(gè)年輕客戶經(jīng)理，左手拿著智能風(fēng)控系統(tǒng)的打印報(bào)告，右手掐著計(jì)算器按民間借貸的算法給客戶比較，活像個(gè)行走的"金融變形金剛"。

最近聽說某大行試點(diǎn)"夜間貸款沙龍"，專門接待白天忙生意的個(gè)體工商戶。這讓我想起菜市場凌晨批發(fā)的場景——金融服務(wù)的本質(zhì)，或許從來就不是冰冷的技術(shù)競賽，而是找到資金供需最焦灼的那個(gè)時(shí)空節(jié)點(diǎn)。當(dāng)所有人都盯著手機(jī)屏幕時(shí)，能坐下來喝杯茶聊聊真實(shí)經(jīng)營狀況的網(wǎng)點(diǎn)，反倒成了最奢侈的服務(wù)。

所以下次路過銀行網(wǎng)點(diǎn)，別光想著ATM機(jī)。那里可能藏著比授信額度更重要的東西：某個(gè)信貸員抽屜里手寫的行業(yè)觀察筆記，或是他記得你三年前抵押過的那個(gè)廠房的位置——這些數(shù)字世界里正在消失的"冗余信息"，有時(shí)候恰恰是撬動(dòng)資金的關(guān)鍵支點(diǎn)。